ПРОФЕССИОНАЛЬНАЯ ЮРИДИЧЕСКАЯ ПОМОЩЬ 

+7 (495) 602-07-37

+7 (812) 964-36-33

Страховка и кредит

Лариса, 7 сентября 2012 г., 9:39

Здравствуйте. В банке взяла потребительский кредит 25000 рублей. Оформили страховку и эту сумму прибавили к моему основному догу под проценты. Теперь я должна выплатить банку 37536 рублей плюс проценты. Я хочу досрочно погасить кредит,а это 25000р плюс процент банка,а страховку расторгнуть. Я высылаю вам копии договора страхования.

Один комментарий на «“Страховка и кредит”»

  1. admin:

    Здравствуйте, Лариса.

    Во первых договора Страхования, заключённые в рамках условий Кредитных договоров, нельзя рассматривать в отрыве от самих этих Кредитных договоров, условий этих договоров о подключении к программе страхования Банка. Поэтому для уверенного ответа на тему, нужен скан и кредитного договора с графиком платежей.

    А, так по полисам, можно сделать следующие выводы.
    По условиям Страховых договоров (Полисов)

    1. Страхователем является Застрахованное лицо — оплата Страховой премии по Закону обязанность Страхователя, следовательно, Застрахованное лицо оплачивает её, как Страхователь самого себя (самый стандартный вариант договора Личного страхования). В данном случае всё по Закону.

    2. Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо. Все обязанности по Договору Страхования по Закону (Глава 48 ГК РФ «Страхование») распределяются между Страхователем и Страховщиком. В соответствии со ст. 939. ГК РФ часть своих обязанностей Страхователь может делегировать Выгодоприобретателю, по условиям двухстороннего соглашения между ними. Так как в данном случае в одном лице совмещены Застрахованное лицо, лицо Страхователя и лицо Выгодоприобретателя, то все обязанности лежат на этом лице, за исключением обязанностей Страховщика. То есть оплата Страховой премии целиком и полностью лежит на Застрахованном лице опосредованно через его обязанности страхователя и Права Выгодоприобретателя. В данном случае всё по Закону.

    3. В виду того, что по договору Страхования Выгодоприобретателем назначено Застрахованное лицо Заёмщика Банка, то при подключении к Программе страхования Банка имеет место доп. услуга оказанная Заёмщику, так как договора Страхования заключены в его пользу, в отличие от других случаев когда, например Банк назначается Выгодоприобретателем, значит договор Страхования заключен не в пользу Заёмщика. Термин услуга предполагает совершение каких-либо действий в пользу лица получающего услугу. Поэтому если таких действий нет, а по факту с Заёмщика берутся деньги как за услугу, то это вопрос для разбирательства в Суде. В данном же случае факт услуги налицо, и если Банк допустим ещё взял какую комиссию за неё, то оспорить её вряд ли было бы возможно.

    Итого: Распределение обязанностей по условиям Полисов соответствует Закону.

    На тему возврата суммы Страховой премии. Заёмщица ошибается, что Банк ежемесячно платит СК «Ренессанс жизнь» страховые взносы. Банком был оформлен Заёмщице дополнительный Кредит на сумму единовременной Страховой премии, который вошёл в общую сумму Кредита. После чего одномоментно с выдачей эта сумма была переведена в виде единовременной Страховой премии Страховщику, в размерах и по условиям Страховых полисов. В принципе всё по Закону.

    По условиям Полисов (Особые условия), при досрочном расторжении Страхователем договора Страхования, сумма выплаченной им Страховой премии ему не возвращается.

    Закон о досрочном расторжении договора Страхования, говорит следующее:

    Статья 958. ГК РФ Досрочное прекращение договора страхования [Гражданский кодекс РФ] [Глава 48] [Статья 958]

    1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

    гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

    прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    2. Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Мой комментарий: выделенное — диспозитивная норма Закона, предполагающая Свободу договора в данном случае (ст.421 ГК РФ «Свобода договора»). Хотя страховые полисы — это договора Присоединения (ст.428 ГК РФ «Договор присоединения), но так как условия Полисов, о невозможности возврата Страховой премии вдобавок совпадает с диспозитивной нормой Закона, то я думаю признание этого условия недействительным в Суде, по этим признакам, не представляется возможным. Всё по Закону.

    Часть 2

    Однако, если сравнить размеры страховой премии по условиям данных полисов, то её соотношение к сумме страховой выплаты в десятки раз больше, чем по Тарифам самих Страховых компаний (рыночная цена — обычай делового оборота и т. д.). Вот ссылка на сайт СК «Ренессанс жизнь» http://www.renlife.com/products/protection_of_life.html Страховой взнос на сумму страхования жизни (страховая выплата) 100 000 руб. = 50 руб.!!! На официальном сайте, правда, Компанией не представлены свои тарифы, и остаётся только гадать, будем предполагать что Программа «Защита жизни» представлена годичными условиями, то есть 50 руб. это годовой взнос по ней. Делаем арифметический расчёт.

    Сумма премии по тарифам = 50 руб. = сумма полной страховой выплаты 100 000 руб.
    Сумма премии оплаченной заёмщицей = 4950 = сумма страховой выплаты — 27 500 руб.

    100 000 руб. / 27 500 руб. = 3,6 раза — кратность, значит по Тарифам самой СК сумма страховой премии при 100%-ной выплате в 27 500 руб. должна быть равна 50 руб./3,6 = примерно 14 руб.

    4950 руб./ 14 руб. = 353 (раза) — во столько раз СК завышена сумма страховой премии относительно своих тарифов!!!

    Фантастическая, нереальная величина!!!

    Допустим 50 руб. это имеется в виду ежемесячный страховой взнос, что более вероятно, тогда сумма годовой страховой премии = 50 х 12 = 600 руб.

    Сумма премии по тарифам = 600 руб. = сумма полной страховой выплаты = 100 000 руб.
    Сумма премии оплаченной заёмщицей = 4950 = сумма страховой выплаты = 27 500 руб.

    100 000 руб. / 27 500 руб. = 3,6 раза — кратность, значит по Тарифам самой СК сумма страховой премии при 100%-ной выплате в 27 500 руб. должна быть равна 600 руб./3,6 = примерно 167 руб.

    4950 руб. / 167 руб. = примерно 30 раз — во столько раз больше взято с Заёмщицы по сравнению со своим тарифом.

    Величина реальная, с учётом практики совместных выкрутасов КБ с СК.

    Проверим по другой страховой компании ООО «Группа Ренессанс Страхование» — ссылка http://www.renins.com/insurance/health/accident/

    По условиям Тарифа страхования жизни и здоровья «Формула уверенности»

    сумма годовой страховой премии = 1650 руб. = сумма полной страховой выплаты = 300 000 руб.
    Сумма премии оплаченной заёмщицей =4950 = сумма полной страховой выплаты = 27 500 руб.

    300 000руб. / 27 500руб. = кратность примерно 11 раз.

    1650 руб. / 11 = 150 руб. сумма страховой премии по тарифу Группы Ренессанс при условии полной страховой выплаты в 27 500 руб.

    Нетрудно заметить, что при страховой выплате 300 000 руб. — страховая годичная премия равна 1650 руб., а у заёмщицы при страховой выплате всего 27 500 руб. годовая премия вышла 4950 руб. то есть в 3 раза больше! А по соотношению к тарифу она заплатила 4950 руб. / 150 руб. = в 33 раза больше положенного по тарифу, да ещё + банк % начисляет за выданный Кредит на выплату этой премии!

    Таким образов сумма страховой премии, накладываемая на Заёмщика, примерно в 30-33 раза превышает рыночную цену за такое страхование!

    Налицо Картельный сговор между Банком и Страховой компанией — тема для Заявления в УФАС РФ, так и для Судебного разбирательства. Соглашения и согласованные действия компаний, нарушающие Гражданские и права Потребителя, используя, в соответствии с п.4. ст.12 ФЗ ЗоЗПП, отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги). Страховая компания в данном случае получает многократно завышенную страховую премию при риске сведённым до минимума ничтожным размером полной страховой выплаты. Выгода банка в данном случае не видится столь существенной, так как хотя, он и не выдал все деньги Кредита Заёмщику (в части страховой премии), но он всё равно их перевёл страховой компании, значит потратил на Заёмщика, и проценты берёт обоснованно с них. С таким же эффектом Банк бы мог всю эту сумму без страховки выдать Заёмщику и получать те же проценты. Значит не в этом соль. Возможно, что официальная версия, что Банк тем самым застрахован от нечастных случаев с Заёмщиком, всё-таки имеет существенное значение. Но можно ещё предполагать, что сумма страховой переплаты Заёмщика, делится между Фигурантами картеля каким–то особым образом (откат). Но узнать это или доказать в рамках Гражданского судопроизводства практически невозможно. Тут следствие в рамках возбужденного Дела нужно. А оно надо? Лучше как ниже.

    Статья 927. ГК РФ Добровольное и обязательное страхование [Гражданский кодекс РФ] [Глава 48] [Статья 927]

    1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

    2. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

    3. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

    Мой комментарий: выделенное жирным Императивная норма Закона.

    Статья 426. ГК РФ «Публичный договор» [Гражданский кодекс РФ][Глава 27][Статья 426]

    1. Публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

    Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

    2. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей.

    3. Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него соответствующие работы не допускается.

    При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются положения, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

    4. В случаях, предусмотренных законом, Правительство Российской Федерации, а также уполномоченные Правительством Российской Федерации федеральные органы исполнительной власти могут издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.).

    5. Условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 настоящей статьи, ничтожны.

    Мой комментарий: Пункты 2 и 5 ст. 426 ГК РФ имеют императивный характер, как впрочем и вся статья, следовательно этими положениями ограничена Свобода договора, декларируемая ст. 421 ГК РФ. Ввиду того, что условиями Страховых полисов, заключённых в ходе реализации программ страхования Банков, суммы Страховых премий многократно превышают тарифы самих этих страховых Компаний, по которым расплачиваются другие застрахованные лица, то данные условия являются ничтожными в соответствии с взаимным прочтением: п.1.ст. 927. ГК РФ «Добровольное и обязательное страхование» и пунктов 2 и 5 ст. 426 ГК РФ «Публичный договор». В соответствии со ст. 166 ГК РФ «Оспоримые и ничтожные сделки и ст. 167 ГК РФ «Общие последствия недействительности сделок» — эти условия не имеют юридических последствий, за исключением последствий их недействительности, с момента совершения сделки.

    Согласно п.5 ст.4. ФЗ ЗоЗПП «Качество товара (работы, услуги)»

    5. Если законами или в установленном ими порядке предусмотрены обязательные требования к товару (работе, услуге), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий этим требованиям.

    Альянсом (Банк — Страховая компания) Потребителю оказана услуга с нарушением обязательных требований Закона к данному виду услуг ( Статьи 927. ГК РФ Добровольное и обязательное страхование и ст. 426 Публичный договор).

    В соответствии со ст. 16. ФЗ ЗоЗПП «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя»

    1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Условия Страховых полисов и видимо условия Кредитного договора, в части подключения к Программе страхования Банка ущемляют Права потребителя по сравнению с правилами установленными п.5 ст.4. ФЗ ЗоЗПП «Качество товара (работы, услуги)». Вследствие чего вышеназванные условия названных договоров недействительны в соответствии с п.1. ст. 16 ФЗ ЗоЗПП, что требует в этой части применения последствий недействительности части сделки в соответствии со статьями 167 и 180 ГК РФ.

    Мой комментарий: Согласен непросто всё это, а кто сказал, что будет легко, хитросплетения КБ и СК не раскрутишь одним тыком в ту или иную статью ГК РФ или ФЗ ЗоЗПП, раскручивать по спирали надо. Поэтому защищать Потребителя специалист должен на суде, либо сам Потребитель путём кропотливого самообразования должен уже понимать суть Права. Сдать в Суд «Исковую подогнанную рыбу», пускай даже хорошую — это пол дела, разбить Возражение КБ и СК, возможно встречный Иск – вот Дело, котороё нужно будет осилить каждому. А с учётом ловкого введения Суда в заблуждение со стороны данных Фигурантов, задача эта посложнее составления Иска будет.

    Всегда к вашим услугам Правозащитник Серёгин Роман Анатольевич.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *