Как законно не платить кредит банку

В жизни каждого заемщика вполне может возникнуть ситуация, когда исполнение обязательств перед банком становится невыносимым бременем.

Причины могут быть разными: уволили с работы, тяжелая болезнь, непредвиденные расходы и т. п. Все это незапланированные события, которые связаны с дополнительными расходами средств и, с вероятными просрочками по кредиту.

В данной статье расскажем, как законно не платить кредит банку и предоставим рекомендации, которые могут помочь вам справиться с кредитной задолженностью.

Законные способы не платить кредит банку

Отказаться от погашения кредита возможно, однако важно осознавать, что все доступные способы снижения долговых обязательств имеют свои риски, о которых заемщик должен быть информирован.

Основные законные пути, позволяющие избавиться от долгов:

• Запрос кредитных каникул;
• Реструктуризация долга;
• Наступление страхового случая, если кредит застрахован;
• Истечение срока исковой давности;
• Расторжение кредитного договора;
• Проведение процедуры банкротства.

Давайте подробнее рассмотрим каждую из этих возможностей.

Запрос кредитных каникул

Кредитные каникулы представляют собой период, в течение которого заемщик может временно приостановить уплату обязательств по кредиту (полностью или частично).

Этот инструмент позволяет получить отсрочку в платежах, что дает время заемщику на решение своих финансовых проблем — например, поиск новой работы, восстановление здоровья или ожидание поступления денежных средств.

В 2022 году любой заемщик, способный доказать ухудшение своего финансового положения на 30% и более (например, в результате потери работы или болезни), может оформить кредитные каникулы.

Для этого потребуется предоставить соответствующие документы, такие как справки о доходах за прошлый год и текущие месяцы.

Важно помнить, что после завершения каникул заемщику все равно нужно будет погасить остаток долга, включая проценты, начисленные во время каникул, что будет отражено в обновленном графике платежей, предоставляемом банком.

Реструктуризация долга

Многие банки предлагают программы реструктуризации задолженности. Это может включать в себя изменения условий кредита, такие как снижение процентной ставки или увеличение срока погашения.

В результате ваш ежемесячный платеж станет меньше. Обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации. Обычно этот процесс не занимает много времени и может существенно облегчить вашу финансовую ситуацию.

Наступление страхового случая

Каждый кредит может быть застрахован в интересах банка, который его выдал. В случае наступления страхового случая, банк получает средства для погашения задолженности, и кредит автоматически считается закрытым.

Чтобы закрыть кредит с помощью страховки, необходимо соблюдение следующих условий:

• Произошедшее событие является страховым случаем.
• Достаточная сумма страхования для покрытия остатков по кредиту.

На практике страховые компании часто неохотно соглашаются с требованиями должников. Однако, если заемщику удастся доказать, что его ситуация действительно подпадает под страховые случаи, выплаты со стороны страховки могут закрыть его долги.

Истечение срока исковой давности

Срок исковой давности — это период, в течение которого банк может взыскать задолженность через суд. Обычно он составляет 3 года с момента возникновения просроченной задолженности (согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ). При этом каждый просроченный платеж рассматривается отдельно.

Банк может подать в суд на взыскание долга даже после истечения указанного срока, и человек обязан будет доказать в суде, что срок уже истек, чтобы закрыть дело.

Вероятность того, что банк забудет о долге, невысока — большинство кредиторов имеют отделы по взысканию задолженности.

Расторжение кредитного договора

Заемщик может расторгнуть кредитный договор, если его условия нарушают действующее законодательство или ухудшают права клиента.

Например, если ставка по микрокредиту превышает установленный предел в 1% в день, такой договор может быть признан недействительным.

Тем не менее, даже после расторжения договора заемщик обязан вернуть сумму кредита, хотя проценты больше выплачивать не придется.

Банкротство заемщика

Банкротство — это формальное признание несостоятельности заемщика. Данная процедура инициируется только через арбитражный суд.

Заявление о банкротстве подается в обязательном порядке, если исполнение требований одного из кредиторов делает невозможным погашение остальных долгов, либо общая сумма обязательств превышает 500 тысяч рублей.

В упрощенном порядке это можно сделать при наличии долгов от 50 до 500 тысяч рублей, если у должника нет активов для взыскания.

По завершении процедуры банкротства долги, которые не удалось погасить, будут списаны, за исключением некоторых случаев, например, алиментов.

Если не платить по кредиту — что будет?

Если должник перестает выполнять обязательства по кредиту, банк может:

• Начать процедуру взыскания задолженности через свои подразделения.
• Продавать долг коллекторским агентствам.
• Обратиться в суд для взыскания долга вместе с возможными штрафами.

При решении не погашать кредит нужно понимать, что банк использует законные меры для его возврата, включая изъятие имущества или запрет на выезд за границу.

Если вы понимаете, что не можете погасить долг, лучше не укрываться от кредиторов, так как отсрочки действуют ограниченное время.

При отсутствии других законных вариантов не платить по кредиту, можно рассмотреть вариант прохождения процедуры банкротства.

Это позволит полностью избавиться от долгов и избежать различных последствий, которые могут начать обременять вашу жизнь различными ограничениями.

В последнее время участились случаи отказов в банкротстве физ лиц. Данная процедура не бесплатная и потребует наличия денежных средств. Поэтому некоторые суды считают, что если нашлись деньги у должника на проведение процедуры банкротства, то найдутся и для выплат по кредитам, а следовательно ни о каком банкротстве не может идти речи.

Преимущества процедуры банкротства

• Списание долгов: После завершения процедуры банкротства, непогашенные обязательства, по которым у заемщика не было возможности погасить долг, будут списаны. Это освобождает от финансового бремени и последующих требований со стороны кредиторов.
• Защита от кредиторов: В течение всего процесса банкротства заемщик будет находиться под защитой закона, что предотвращает действия кредиторов и коллекторов, направленные на возврат долгов.
• Упрощенный процесс для мелких долгов: В случае небольших долгов можно ускорить процедуру банкротства через МФЦ, что делает процесс более доступным и менее затратным по времени.

Недостатки процедуры банкротства

Перед тем, как принимать решение о банкротстве, необходимо учитывать, что этот шаг имеет свои отрицательные моменты.

• Потеря имущества: В процессе банкротства часть активов должника может быть реализована для частичного погашения долгов. Однако, некоторые виды имущества (например, единственное жилье или предметы первой необходимости) могут быть защищены.
• Порча кредитной истории: Процедура банкротства существенно повлияет на кредитную историю заемщика, что может затруднить получение кредитов в будущем.
• Пожизненные обязательства: Некоторым долгам, такие как алименты или штрафы, банкротство не распространяется — они должны быть погашены.

Платить или не платить по кредиту?

Нередко люди путают законные и незаконные способы уклониться от уплаты кредита. Не стоит попадаться на уловки «финансовых консультантов», которые обещают легкие пути к избавлению от долгов.

Незаконные действия, такие как мошенничество или намеренное сокрытие имущества, могут привести к серьезным юридическим последствиям, включая уголовную ответственность.

Прежде чем выбрать один из способов законно не платить кредит банку, важно тщательно оценить свою финансовую ситуацию и обратиться за консультацией к специалистам, которые могут предоставить необходимую информацию о каждом варианте.

Это поможет избежать неприятных последствий и сделает процесс более управляемым и безопасным.